Was tun, wenn man keine KFZ-Versicherung bekommt? Lösungen bei Ablehnung und negativer SCHUFA

Aktualisiert am: 22.10.2026 | Autor: Dein-Kreditvergleich.biz

„Ich bekomme keine KFZ-Versicherung – was kann ich tun?“ Diese Frage stellen sich Autofahrer, deren Versicherungsantrag abgelehnt wurde oder die nach einer Kündigung keinen neuen Vertrag finden. Besonders häufig entstehen solche Probleme bei negativen SCHUFA-Einträgen, offenen Beitragsforderungen, einer früheren Kündigung wegen Nichtzahlung oder einer schwierigen Versicherungshistorie.

Wer dringend eine Autoversicherung benötigt, steht oft unter Zeitdruck. Ohne den gesetzlich vorgeschriebenen KFZ-Haftpflichtschutz darf ein versicherungspflichtiges Fahrzeug nicht im öffentlichen Straßenverkehr verwendet werden. Für eine Fahrzeugzulassung ist außerdem eine elektronische Versicherungsbestätigung erforderlich.

Die wichtigste Information lautet: Eine Ablehnung bedeutet nicht automatisch, dass Sie grundsätzlich keine KFZ-Haftpflichtversicherung mehr bekommen können. In Deutschland besteht für den gesetzlich vorgeschriebenen Haftpflichtschutz grundsätzlich eine Annahmepflicht der Versicherer – allerdings mit gesetzlichen Ausnahmen.

Dieser Ratgeber zeigt Ihnen, warum ein Antrag abgelehnt werden kann, welche Rechte Sie haben und wie Sie Schritt für Schritt vorgehen, wenn Sie keine KFZ-Versicherung bekommen.

1. Warum bekomme ich keine KFZ-Versicherung?

Wenn ein Versicherungsunternehmen einen Antrag ablehnt, kann das unterschiedliche Ursachen haben. Nicht immer liegt es an der SCHUFA. Auch die Art des gewünschten Versicherungsschutzes, die Fahrzeugdaten oder frühere Vertragsprobleme können eine Rolle spielen.

Negative SCHUFA-Einträge

Manche Versicherer berücksichtigen bei der Antragsprüfung Bonitätsinformationen. Negative Einträge können dabei Fragen zum künftigen Zahlungsverhalten aufwerfen.

Das bedeutet jedoch nicht, dass ein gesetzlich vorgeschriebener Haftpflichtvertrag grundsätzlich ausgeschlossen ist.

Offene Versicherungsbeiträge

Wurden frühere Versicherungsbeiträge nicht bezahlt, kann dies insbesondere bei einer erneuten Anfrage beim bisherigen Versicherer relevant sein.

Wichtig ist die Unterscheidung zwischen allgemeinen Schulden und konkreten früheren Vertragsproblemen mit dem angefragten Versicherungsunternehmen.

Frühere Kündigung durch den Versicherer

Eine Kündigung kann nach einem Schadenfall, bei Beitragsrückständen oder aus anderen vertraglich beziehungsweise gesetzlich vorgesehenen Gründen erfolgen.

Welche Auswirkungen sie auf einen neuen Antrag hat, hängt von den Umständen ab.

Hohe Schadenbelastung

Mehrere frühere Schäden oder eine ungünstige Schadenfreiheitsklasse können den Versicherungsbeitrag beeinflussen. Bei freiwilligen Versicherungsleistungen können solche Faktoren auch für die Annahmeentscheidung relevant sein.

Unvollständige oder fehlerhafte Angaben

Ein Antrag kann auch daran scheitern, dass Angaben zum Fahrzeug, zur Vorversicherung oder zum Versicherungsnehmer fehlen oder nicht zusammenpassen.

Deshalb sollte zunächst geklärt werden, ob tatsächlich eine endgültige Ablehnung vorliegt oder lediglich eine weitere Prüfung erforderlich ist.

2. Muss mich eine KFZ-Versicherung annehmen?

Für die gesetzlich vorgeschriebene KFZ-Haftpflichtversicherung gibt es in Deutschland eine besondere Regelung: den Kontrahierungszwang nach § 5 Pflichtversicherungsgesetz (PflVG).

Danach besteht für Versicherungsunternehmen, die die betreffende Pflichtversicherung betreiben, grundsätzlich eine Verpflichtung zum Vertragsabschluss unter den gesetzlichen Voraussetzungen.

Was bedeutet der Kontrahierungszwang?

Die KFZ-Haftpflichtversicherung ist gesetzlich vorgeschrieben, weil sie insbesondere geschädigte Dritte vor den finanziellen Folgen eines Verkehrsunfalls schützen soll.

Deshalb kann ein Versicherer den gesetzlich vorgesehenen Haftpflichtschutz nicht unter beliebigen Umständen verweigern.

Gibt es Ausnahmen von der Annahmepflicht?

Ja. § 5 PflVG sieht gesetzliche Ausnahmen vor. Relevant können insbesondere bestimmte frühere Vertragsverhältnisse mit demselben Versicherer sein.

Es wäre daher falsch zu behaupten, dass wirklich jeder Versicherer jeden Antragsteller ausnahmslos annehmen muss.

Gilt die Annahmepflicht auch für Vollkasko?

Nein. Der gesetzliche Kontrahierungszwang betrifft den vorgeschriebenen Haftpflichtschutz. Für freiwillige Teilkasko- und Vollkaskoversicherungen gelten andere Voraussetzungen.

3. Was tun, wenn die KFZ-Versicherung mich ablehnt?

Nach einer Ablehnung ist es wichtig, nicht nur weitere Online-Anträge zu stellen, sondern den Grund der Entscheidung möglichst genau zu verstehen.

Schritt 1: Ablehnungsgrund klären

Fragen Sie beim Versicherer nach, weshalb der gewünschte Antrag nicht angenommen wurde.

Eine Antwort kann helfen, zwischen einem technischen Problem, einer fehlenden Angabe, einer nicht verfügbaren Zahlungsweise und einer tatsächlichen Ablehnung zu unterscheiden.

Schritt 2: Versicherungsschutz eingrenzen

Wenn zunächst ein Tarif mit Vollkasko oder umfangreichen Zusatzleistungen beantragt wurde, kann eine Anfrage auf reine KFZ-Haftpflicht sinnvoll sein.

Schritt 3: Direkte Anfrage stellen

Ein Online-Vergleich bildet nicht zwingend sämtliche rechtlichen und vertraglichen Möglichkeiten ab.

Eine direkte Anfrage beim Versicherer kann deshalb hilfreich sein.

Schritt 4: Gesetzliche Voraussetzungen prüfen

Wenn ein Antrag auf den gesetzlich vorgeschriebenen Haftpflichtschutz abgelehnt wird, sollte geprüft werden, ob die Voraussetzungen und Ausnahmen nach § 5 PflVG korrekt angewendet wurden.

Schritt 5: Bei Bedarf fachkundige Unterstützung einholen

Verbraucherzentralen, Versicherungsberater oder rechtliche Fachleute können bei schwierigen Ablehnungsfällen helfen.

4. Ich bekomme keine KFZ-Versicherung wegen SCHUFA – was nun?

Eine negative SCHUFA ist einer der häufig genannten Gründe, weshalb Verbraucher Schwierigkeiten beim Versicherungsabschluss befürchten.

Ein schlechter Bonitätswert kann zwar bei bestimmten Antragsverfahren berücksichtigt werden. Er bedeutet aber nicht automatisch, dass der gesetzlich erforderliche KFZ-Haftpflichtschutz unerreichbar ist.

Welche SCHUFA-Probleme können relevant sein?

• Offene Forderungen
• Frühere Zahlungsausfälle
• Bestimmte titulierte Forderungen
• Informationen im Zusammenhang mit einer Insolvenz
• Fehlerhafte oder veraltete Bonitätsdaten

Welche Informationen tatsächlich berücksichtigt werden, hängt vom jeweiligen Versicherer und dessen rechtlich zulässigem Verfahren ab.

Gibt es eine KFZ-Versicherung ohne SCHUFA-Abfrage?

Ob ein Versicherer auf eine SCHUFA-Abfrage verzichtet, kann sich je nach Unternehmen und Antragsverfahren unterscheiden.

Eine Versicherung ohne SCHUFA-Abfrage ist allerdings nicht automatisch eine Versicherung ohne jede Form der Bonitätsprüfung.

Sollte ich meine SCHUFA-Daten kontrollieren?

Ja, insbesondere wenn Sie fehlerhafte Einträge vermuten. Über eine Datenkopie nach Art. 15 DSGVO können Sie die gespeicherten Informationen prüfen und gegebenenfalls eine Berichtigung unrichtiger Daten verlangen.

Die Datenkopie ist nicht auf eine einzige kostenlose Anfrage pro Jahr beschränkt.

5. Keine KFZ-Versicherung wegen Nichtzahlung – welche Lösungen gibt es?

Besonders schwierig kann die Situation werden, wenn die bisherige KFZ-Versicherung wegen ausbleibender Beitragszahlungen gekündigt wurde.

In diesem Fall sollten Sie zuerst klären, welche Beiträge offen sind, ob eine Kündigung wirksam erfolgt ist und ab wann kein Versicherungsschutz mehr besteht.

Welche Folgen kann eine Nichtzahlung haben?

Bei nicht bezahlten Versicherungsbeiträgen unterscheiden sich die rechtlichen Folgen unter anderem danach, ob der Erstbeitrag oder ein Folgebeitrag betroffen ist.

Wichtige gesetzliche Regelungen finden sich in den §§ 37 und 38 Versicherungsvertragsgesetz.

Kann ich nach einer Kündigung wegen Nichtzahlung wechseln?

Ein neuer Versicherungsabschluss kann möglich sein. Allerdings können frühere Vertragsprobleme unter bestimmten gesetzlichen Voraussetzungen für die Annahmeentscheidung relevant sein.

Offene Beitragsschulden beim bisherigen Versicherer verschwinden durch einen Wechsel nicht.

Muss ich alte Schulden vorher bezahlen?

Eine allgemeine Aussage, dass vor jedem neuen Versicherungsabschluss sämtliche alten Schulden vollständig bezahlt sein müssen, wäre nicht korrekt.

Entscheidend sind die gesetzlichen Regelungen, die konkreten Vertragsverhältnisse und die Bedingungen des neuen Versicherers.

6. Neue KFZ-Versicherung nach Kündigung finden

Nach einer Kündigung sollte zunächst festgestellt werden, ob der bisherige Versicherungsschutz noch besteht.

Bei einem bereits zugelassenen Fahrzeug ist dies besonders wichtig, da die Zulassungsbehörde bei fehlendem erforderlichem Haftpflichtversicherungsschutz Maßnahmen veranlassen kann.

Was sollte ich sofort prüfen?

• Wann endet der bisherige Vertrag?
• Aus welchem Grund wurde gekündigt?
• Ist der Versicherungsschutz bereits weggefallen?
• Liegt eine Mitteilung der Zulassungsbehörde vor?
• Benötige ich eine neue eVB oder eine elektronische Versicherungsbestätigung zur Übermittlung?

Wenn der Versicherungsschutz bereits weggefallen ist, darf das Fahrzeug nicht ohne den vorgeschriebenen Haftpflichtschutz im öffentlichen Straßenverkehr verwendet werden.

7. Bekomme ich eine KFZ-Versicherung trotz Schulden oder Privatinsolvenz?

Auch Personen mit Schulden oder in einem laufenden Insolvenzverfahren können auf ein Fahrzeug angewiesen sein.

Ein negativer SCHUFA-Eintrag, offene Forderungen oder eine Privatinsolvenz führen nicht automatisch dazu, dass eine gesetzlich vorgeschriebene KFZ-Haftpflichtversicherung ausgeschlossen ist.

Allerdings können sich die angebotenen Tarife, Zahlungsweisen und freiwilligen Zusatzleistungen unterscheiden.

Was ist bei finanziellen Schwierigkeiten wichtig?

• Nur tatsächlich benötigte Versicherungsleistungen auswählen
• Jahresgesamtbeitrag vergleichen
• Bezahlbare Zahlungsintervalle prüfen
• Neue Beitragsrückstände vermeiden
• Bei Überschuldung gegebenenfalls Schuldnerberatung nutzen

Eine langfristig bezahlbare Haftpflichtversicherung ist häufig sinnvoller als ein umfangreicher Tarif, dessen Beiträge nicht dauerhaft getragen werden können.

8. Was tun, wenn ich keine eVB-Nummer bekomme?

Die elektronische Versicherungsbestätigung, kurz eVB, wird bei verschiedenen Zulassungsvorgängen benötigt.

Wenn Sie keine eVB-Nummer erhalten, kann das unterschiedliche Gründe haben. Möglicherweise wurde der Antrag noch nicht abschließend bearbeitet, es fehlen Angaben oder der gewünschte Versicherungsschutz wurde noch nicht bestätigt.

Wie kann ich eine eVB trotz Ablehnung erhalten?

1. Fragen Sie nach dem konkreten Grund für die fehlende eVB.
2. Prüfen Sie, ob der Versicherungsantrag vollständig ist.
3. Fragen Sie gegebenenfalls nach einem reinen Haftpflichtvertrag.
4. Stellen Sie bei Bedarf einen Antrag bei einem anderen Versicherer.
5. Klären Sie, wann die erforderliche Deckung bestätigt werden kann.

Eine sofortige eVB-Ausstellung ist nicht bei jedem Versicherer und in jeder Situation garantiert.

Was ist bei bereits zugelassenen Fahrzeugen anders?

Bei einem Versichererwechsel für ein bereits zugelassenes Fahrzeug kann statt eines neuen Zulassungscodes eine elektronische Übermittlung des Versicherungsnachweises an die Zulassungsbehörde erforderlich sein.

9. Unterschied zwischen KFZ-Haftpflicht, Teilkasko und Vollkasko

Wenn Sie keine KFZ-Versicherung bekommen, ist die Unterscheidung zwischen Pflichtversicherung und freiwilligem Zusatzschutz besonders wichtig.

Wird eine Vollkaskoversicherung abgelehnt, bedeutet dies nicht automatisch, dass auch der gesetzlich vorgeschriebene Haftpflichtschutz verweigert werden darf.

10. Schritt-für-Schritt-Anleitung: So gehen Sie bei einer Ablehnung vor

Mit dieser Vorgehensweise können Sie Ihren nächsten Versicherungsantrag gezielt vorbereiten.

Schritt 1: Aktuellen Versicherungsstatus feststellen

Prüfen Sie, ob Ihr Fahrzeug noch versichert ist und ab wann neuer Versicherungsschutz benötigt wird.

Schritt 2: Vorhandene Unterlagen zusammenstellen

Halten Sie beispielsweise die letzte Versicherungspolice, das Kündigungsschreiben, die Fahrzeugdaten und Angaben zur Schadenfreiheitsklasse bereit.

Schritt 3: Gewünschten Versicherungsschutz festlegen

Überlegen Sie, ob zunächst eine reine KFZ-Haftpflichtversicherung ausreichend ist.

Schritt 4: Versicherungsangebote vergleichen

Prüfen Sie verfügbare Tarife, Leistungen und Zahlungsbedingungen.

Schritt 5: Antrag vollständig und wahrheitsgemäß stellen

Beantworten Sie die erforderlichen Fragen korrekt. Unzutreffende Angaben können später erhebliche Probleme verursachen.

Schritt 6: Bei Ablehnung nachfragen

Wenn ein Antrag nicht angenommen wird, lassen Sie möglichst klären, weshalb dies geschehen ist und ob eine Anfrage auf den gesetzlichen Haftpflichtschutz möglich ist.

Schritt 7: Versicherungsbeginn und eVB prüfen

Verlassen Sie sich nicht allein auf einen gestellten Antrag. Prüfen Sie, ob und ab wann der benötigte Versicherungsschutz tatsächlich bestätigt wurde.

11. Keine KFZ-Versicherung bekommen – helfen monatliche Zahlung oder Vorkasse?

Bei finanziellen Schwierigkeiten spielt die Zahlungsweise häufig eine wichtige Rolle.

Einige Autofahrer können einen Jahresbeitrag nicht auf einmal bezahlen und wünschen deshalb eine monatliche Zahlung.

Kann ich trotz SCHUFA monatlich zahlen?

Monatliche Beitragszahlung kann bei bestimmten Tarifen möglich sein. Allerdings bietet nicht jeder Versicherer diese Zahlungsweise an.

Außerdem kann eine unterjährige Zahlung mit Zuschlägen verbunden sein.

Muss ich eine Jahresprämie im Voraus zahlen?

Nein, eine pauschale Verpflichtung zur vollständigen Jahresvorauszahlung besteht nicht bei jedem KFZ-Versicherungsvertrag.

Die konkreten Zahlungsbedingungen ergeben sich aus dem jeweiligen Vertrag und den gesetzlichen Vorschriften.

Hilft eine freiwillige Vorauszahlung bei der Annahme?

Ob eine bestimmte Zahlungsweise Einfluss auf ein Angebot hat, hängt vom Versicherer ab. Eine Vorauszahlung garantiert keinen Vertragsabschluss.

12. Wie finde ich eine bezahlbare KFZ-Versicherung?

Wenn Sie bereits Schwierigkeiten beim Versicherungsabschluss haben, sollten Sie besonders darauf achten, dass der neue Vertrag dauerhaft finanzierbar ist.

Jährliche Fahrleistung realistisch angeben

Eine geringere tatsächliche Fahrleistung kann bei manchen Tarifen zu einem niedrigeren Beitrag führen.

Fahrerkreis begrenzen

Wenn nur wenige Personen das Fahrzeug nutzen, kann dies bei bestimmten Tarifen günstiger sein.

Schadenfreiheitsklasse prüfen

Stellen Sie sicher, dass vorhandene schadenfreie Versicherungszeiten korrekt berücksichtigt werden.

Freiwillige Zusatzleistungen überdenken

Ein Schutzbrief, Rabattschutz oder Kaskoversicherungen können sinnvoll sein, verursachen aber zusätzliche Kosten.

Gesamtjahresbeitrag vergleichen

Eine niedrige Monatsrate bedeutet nicht automatisch, dass der Tarif insgesamt besonders günstig ist.

13. Welche weiteren Möglichkeiten gibt es?

Versicherer direkt kontaktieren

Wenn ein Online-Antrag nicht funktioniert, kann eine persönliche oder schriftliche Anfrage hilfreich sein.

Versicherungsberater oder Makler einschalten

Fachkundige Unterstützung kann sinnvoll sein, wenn mehrere Anträge gescheitert sind oder besondere Umstände vorliegen.

Versicherung über ein Familienmitglied

Eine zulässige Konstellation mit einem anderen Versicherungsnehmer kann im Einzelfall infrage kommen.

Wichtig ist, dass Versicherungsnehmer, Fahrzeughalter und tatsächliche Fahrer entsprechend den Anforderungen des Versicherers korrekt angegeben werden.

Rechtliche Prüfung einer Ablehnung

Wenn die Annahme eines gesetzlich vorgeschriebenen Haftpflichtvertrags verweigert wird, kann eine rechtliche Prüfung sinnvoll sein.

14. Diese Fehler sollten Sie vermeiden

Bei einer abgelehnten KFZ-Versicherung entstehen manche Probleme durch vorschnelles Handeln.

• Ohne Versicherungsschutz fahren: Ein Antrag allein reicht nicht aus, wenn die erforderliche Deckung nicht besteht.
• Falsche Angaben machen: Fahrzeugnutzung, Fahrerkreis und andere erforderliche Angaben müssen korrekt sein.
• Nur nach Vollkasko suchen: Bei Schwierigkeiten kann zunächst die gesetzliche Haftpflicht im Mittelpunkt stehen.
• Behördliche Fristen ignorieren: Schreiben der Zulassungsbehörde sollten sofort geprüft werden.
• Nur die Monatsrate vergleichen: Entscheidend sind auch Jahresbeitrag und Leistungen.
• Eine Ablehnung als endgültig ansehen: Prüfen Sie den Grund und die gesetzlichen Möglichkeiten.

15. Häufig gestellte Fragen: Keine KFZ-Versicherung bekommen

Hier finden Sie 20 Antworten auf häufige Fragen rund um abgelehnte KFZ-Versicherungsanträge.

16. Fazit: Keine KFZ-Versicherung bekommen – es gibt mögliche Lösungen

Wenn Sie keine KFZ-Versicherung bekommen, sollten Sie zunächst klären, warum der Versicherungsantrag abgelehnt wurde und welcher Versicherungsschutz tatsächlich benötigt wird.

Besonders wichtig ist die gesetzliche Unterscheidung zwischen der vorgeschriebenen KFZ-Haftpflichtversicherung und freiwilligen Zusatzleistungen.

Negative SCHUFA-Einträge, Schulden oder eine frühere Kündigung führen nicht automatisch dazu, dass ein neuer Haftpflichtvertrag unmöglich ist. Allerdings sind die gesetzlichen Voraussetzungen und Ausnahmen zu beachten.

Mit einer gezielten Anfrage, vollständigen Unterlagen und einer Prüfung der verfügbaren Möglichkeiten lässt sich häufig ein geeigneter Weg finden.

Rechtlicher Hinweis: Dieser Ratgeber dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Rechts- oder Versicherungsberatung. Die Annahme eines Versicherungsantrags, bestimmte Zahlungsweisen und die Ausstellung einer eVB-Nummer können nicht pauschal garantiert werden. Maßgeblich sind die gesetzlichen Vorschriften und die Bedingungen des jeweiligen Versicherers.